איך להתמודד עם המשכנתא בימי משבר הקורונה

מליה וינשטוק - יועצת משכנתאות
ז' ניסן ה'תש"פ 01/04/20
אחת הסוגיות שמטרידה זוגות צעירים ומשפחות רבות, היא ההתמודדות עם תשלומי המשכנתא בתקופה שבה ההכנסות נפגעו קשות. האם להקפיא את המשכנתא הקיימת? האם לקחת משכנתא חדשה בעת הזו? MV משכנתאות עם מספר נקודות שיעשו לכם סדר בכל השאלות
Photo by Tierra Mallorca on Unsplash
Photo by Tierra Mallorca on Unsplash

בימים אלו – תקופה קשה ולא פשוטה עוברת על כולנו.

ראשית, יש להדגיש את מה שנכון לגבי רוב התחומים בתקופה הנוכחית, וודאי נכון ביתר שאת לגבי הנושאים השונים בתחום המשכנתאות, כאשר הוודאי ביותר הוא החוסר וודאות, העתיד הלא ידוע כאשר איש אינו יודע מה ילד יום. תוך שבוע ענף המשכנתאות השתנה מאוד כמו תחומים רבים במדינה, ומה שנכון לרגע זה, יכול להתברר עוד שעתיים כלא רלוונטי.

ישנם בנקים שכרגע לא מגישים בקשות למשכנתאות חדשות, ומטפלים רק באישורים קיימים.

בכל הבנקים הריביות עלו, מחמת שאגרות החוב התייקרו מאוד בעקבות המצב, וגם בכדי לנסות להגן על עצמם מפני הלא ידוע.

במאמר זה נציג לפניכם כמה נקודות שיעשו לכם מעט סדר באופן כללי בימים אלו:

 האם להקפיא את תשלומי המשכנתא?

בטרם מקבלים את ההחלטה אם להקפיא או לא את תשלומי המשכנתא, כדאי להיות ערניים ולהבין את המשמעות הכלכלית של הצעד.

כשהבנקים מפרסמים על 'הטבה' שההקפאה ניתנת בחינם, הפרסום מתייחס לעמלה חד פעמית בסך כ-300 ₪ שבדרך כלל נגבית עבור הקפאת תשלומים, וכעת לא נגבית.

אך המשמעות הכלכלית העיקרית של ההקפאה מתבטאת בעליית יתרת המשכנתא. תשלומי ההקפאה קרן+ריבית מתווספים ליתרת המשכנתא ואז נפרסים לכל חיי המשכנתא. (ברוב הבנקים החישוב כך, ואחרים מאחרים את סיום המשכנתא במס' חודשים). כלומר לקחנו הלוואה של מס' תשלומי המשכנתא ופרסנו אותה למשך כל תקופת המשכנתא בריבית של מסלולי המשכנתא. לדוגמא: הקפאת תשלום חודשי של סך 3500 ₪ למשך 3 חודשים, במשכנתא שנותרו לה 15 שנה, משמעותה, כלקיחת הלוואה ע"ס 10,500 ₪ בריביות המשכנתא ל-15 שנה, וכן ההחזר החודשי לאחר סיום ההקפאה יגדל גם הוא, לכן חשוב מאוד לעשות בדיקה כלכלית האם אנחנו יכולים לעמוד בתשלום, ולא סתם לקפוץ על "המתנה" שהיא ממש לא מתנה!

כמובן שאם הלקוח יודע שתשלום המשכנתא יחזור לו אם לא יעשה את ההקפאה – למרות ההפסד הכרוך בכך, הוא חייב לבצע את ההקפאה!!!

ברגע שלקוח מקפיא תשלומי משכנתא, הפעולה אמורה להירשם בחווי אשראי, מה שיכול להשפיע על הדרוג שלו, אבל בגלל שהמצב הוא עולמי במערכת הבנקאית אומרים שמסתבר שלא תהיה לכך השפעה.

ימים יגידו…

התחלת תהליך ללקיחת משכנתא:

במידה וחתמתם חוזה או כל מחויבות אחרת שמחייבת אתכם לקחת משכנתא בחודשים הקרובים, ישנם מספר שיקולים שאמורים להנחות אותנו בהחלטה האם להתחיל בתהליך כעת או לחכות.

ככלל, ככל שמדובר על טווח זמן קרוב יותר, כך לכאורה עדיף להתחיל לבדוק את התהליך.

השיקולים שעלינו לקחת בחשבון:

א. מהי ההערכה לגבי גובה הריביות בזמן הנתון בו נצטרך את הכסף?

כעת הריבית גבוהה ביחס לתקופה האחרונה, וייתכן שבחלוף המשבר הריביות ירדו. אך מצד שני אין לדעת כמה זמן המשבר יימשך, וככל שהוא יתארך ייתכן שהריביות יעלו אף יותר, אם כי ייתכן שבהעדר עסקאות וירידה בהיקף נטילת המשכנתאות, הריביות תרדנה אף אם ימשך המשבר.

ב. מצבנו הפיננסי והיכולת שלנו לקבל אישור למשכנתא – בתקופה שנצטרך, בהתחשב בירידה בהכנסות, פיטורין, יציאה לחל"ת וכו', כאשר כעת המצב והנתונים ברורים, מה שיכול לגרום להעדיף להקדים ולקחת את המשכנתא בהקדם ככל הניתן.

משכנתא בתהליך:

אם התחלתם בתהליך לקבלת משכנתא, באם קבלתם כבר אישור עקרוני עם ריביות, כל עוד האישור בתוקף (24 יום) הבנק לא יכול (!) להעלות את הריביות וכדאי להזדרז ככל הניתן בתהליך על מנת להשלימו לפני פקיעת תוקף הריביות.  זה לא קל כי רוב הסניפים לא פעילים ועובדים במתוכנת חרום.

ולכן זה לא הזמן לסקר ריביות, כי עד שתקבלו תשובות מבנק נוסף, האישור יכול לפוג ואם הריביות יעלו בזמן זה, רק הפסדתם.

בתקופה זו עוד יותר חשוב וברור עד כמה יועץ משכנתאות מקצועי וטוב יכול להציל לכם את הכסף, ולבצע כעת את הכי נכון עבורכם.

בתפילה לבשורות טובות, ובברכת "והסירותי מחלה מקרבך"

לקבלת ייעוץ וליווי בתהליך המשכנתא

מליה וינשטוק –   MV משכנתאות – חברה בהתאחדות יועצי המשכנתאות

058-7431553

054-8431553

תגובות

* אין לשלוח תגובות הכוללות מידע המפר את תנאי השימוש באתר, לרבות דברי הסתה, דיבה ולשון הרע.